Кредитный договор включает не только сумму займа и процентную ставку. В нём также указаны сроки и порядок платежей, комиссии, условия страхования, штрафы и правила досрочного погашения. Если не проверить эти пункты заранее, кредит может обойтись дороже, чем вы ожидали.
1. Найдите индивидуальные условия
В договоре могут быть общие правила банка и условия, которые относятся именно к вашему кредиту. Проверьте:
• сумму кредита;
• срок;
• процентную ставку;
• дату и размер ежемесячного платежа;
• порядок погашения;
• полную стоимость кредита - ПСК;
• общую сумму выплат по графику.
Сверьте сумму в договоре с той, которую собираетесь получить. Если банк удерживает деньги за услугу или страховку, уточните, сколько поступит вам и сколько придётся вернуть.
2. Не путайте ставку и полную стоимость кредита
Процентная ставка показывает, сколько начисляется за пользование кредитом. Но она не всегда отражает все расходы.
ПСК учитывает платежи, связанные с получением и обслуживанием кредита. Её указывают в договоре в процентах годовых и денежном выражении. Сравнивайте предложения по ПСК, но также изучите график платежей и условия дополнительных услуг.
Одинаковая ставка не всегда означает одинаковую переплату. На итог влияют срок, способ погашения, страхование и другие платежи по договору.
3. Проверьте график платежей
В графике указаны даты и суммы выплат. Иногда в нём также показано, какая часть платежа идёт на основной долг, а какая - на проценты.
При аннуитетных платежах сумма обычно остаётся одинаковой. В начале срока в ней чаще больше процентов, а ближе к концу - основного долга. При дифференцированных платежах сумма обычно постепенно уменьшается.
Проверьте, совпадают ли даты платежей с вашими возможностями, хватает ли средств на счёте и как начисляются проценты при просрочке или неполном платеже.
Даже небольшая задержка может привести к неустойке. В договоре должно быть понятно, как и когда её рассчитывают.
4. Разберитесь со страховкой и дополнительными услугами
Посмотрите, включены ли в сумму кредита страховка, подписка, юридическая помощь или другие услуги. Уточните:
• обязательна ли услуга для получения кредита или снижения ставки;
• сколько она стоит;
• можно ли от неё отказаться;
• изменится ли после отказа ставка;
• как и в какой срок можно вернуть деньги, если это предусмотрено условиями.
Не ориентируйтесь только на устные объяснения сотрудника. Важны условия договора и документы на отдельные услуги.
5. Проверьте комиссии и дополнительные расходы
Найдите в договоре все платежи помимо основного долга и процентов. Обратите внимание на комиссии за обслуживание счёта, переводы, уведомления и другие операции.
Уточните, какие услуги платные и как вносить платежи без комиссии. Если нужно переводить деньги из другого банка, учитывайте возможные расходы на перевод.
6. Узнайте условия досрочного погашения
Если планируете вернуть кредит раньше срока, проверьте правила частичного и полного досрочного погашения:
• нужно ли заранее уведомлять банк;
• как подать заявление;
• когда спишут деньги;
• уменьшится ли срок кредита или размер платежа;
• нужно ли запросить справку об отсутствии долга после погашения.
Досрочное погашение обычно уменьшает будущие расходы на проценты. Порядок перерасчёта уточните в договоре и у кредитора.
Как посчитать переплату
Для простой оценки используйте формулу:
Переплата = сумма всех платежей по кредиту − полученная сумма.
Например, если вы получили 300 000 рублей, а по графику должны выплатить 390 000 рублей, переплата составит 90 000 рублей.
Для более полной оценки прибавьте к выплатам обязательные расходы, связанные с кредитом, если они не включены в график. Например, стоимость обязательной услуги или страховки. Добровольные услуги лучше считать отдельно, чтобы видеть стоимость кредита и дополнительных продуктов.

Сравнивайте предложения на одинаковую сумму и срок. Иначе разница в переплате может быть связана не только с условиями банка, но и с длительностью кредита.
Перед тем как согласиться на кредит:
• сверьте сумму, срок и процентную ставку;
• проверьте ПСК и общую сумму выплат;
• прочитайте график и проверьте даты платежей;
• выясните стоимость страховок и дополнительных услуг;
• проверьте комиссии и последствия просрочки;
• узнайте порядок досрочного погашения;
• прочитайте документы и задайте вопросы.
Если условия непонятны или отличаются от тех, которые вам объясняли, попросите разъяснить их до подписания. Подписывайте документы, только когда знаете, какую сумму получите, сколько и когда нужно платить и что произойдёт при нарушении графика.